Pomagam Polakom mieszkającym w Szwajcarii świadomie zaplanować swoją emeryturę, tak aby przyszły dochód był stabilny, przewidywalny i zoptymalizowany podatkowo.
Pracuję w oparciu o wszystkie trzy filary systemu: I filar (AHV/AVS), II filar (BVG/LPP) oraz III filar (3a/3b).
Tworzę praktyczny, spójny plan emerytalny, dopasowany do Twojej kariery, wieku, dochodów i planów życiowych – tak, abyś wiedział ile i gdzie odkładasz, jaki efekt uzyskasz w przyszłości oraz jak zoptymalizować podatki na każdym etapie.
Maciej Jasiczak
ekspert finansowo-ubezpieczeniowy w Szwajcarii. Absolwent Uniwersytetu Neuchâtel (Ekonomia i Finanse), członek CICERO i LS FIN, dyplom IAF
Dla kogo jest ta oferta?
Pracuję z osobami zatrudnionymi w Szwajcarii – zarówno na etacie, jak i w modelu B2B – które planują zostać tu na dłużej i chcą mieć konkretny, policzony plan emerytalny, a nie ogólne założenia.
Pomagam ustalić, ile realnie możesz otrzymać z I i II filaru, jak dużą lukę dochodową warto uzupełnić poprzez III filar, oraz która forma będzie dla Ciebie korzystniejsza – bankowa (konto lub inwestycje) czy ubezpieczeniowa (ochrona + odkładanie).
Dodatkowo analizuję aspekty podatkowe i optymalizacyjne, tak aby Twój plan emerytalny był nie tylko bezpieczny, ale również efektywny finansowo i zgodny z przepisami.
Co zyskasz?
Otrzymasz przejrzony i uporządkowany plan emerytalny, obejmujący analizę I i II filaru, realistyczną prognozę przyszłych świadczeń oraz wskazanie luki dochodowej, którą warto uzupełnić. Przygotuję indywidualną strategię III filaru, z optymalnym poziomem i rytmem wpłat oraz wyborem między 3a a 3b – tak, aby maksymalnie wykorzystać dostępne korzyści podatkowe.
W rozwiązaniach ubezpieczeniowych uwzględnię ochronę na wypadek niezdolności do pracy, inwalidztwa i klarowne zasady dostępu do kapitału, również przy wcześniejszych wypłatach. Całość zostanie zintegrowana z Twoją sytuacją zawodową, funduszem BVG i planami życiowymi, aby Twoja emerytura stała się spójną, przewidywalną strategią finansową, a nie tylko elementem systemu.
Jak działa system
I filar (AHV / AVS)
To państwowa, obowiązkowa podstawa zabezpieczenia finansowana ze składek. Reforma AHV 21 ustaliła wiek emerytalny na 65 lat dla kobiet i mężczyzn, z możliwością wcześniejszego lub późniejszego pobrania świadczenia. Filar ten zapewnia jedynie minimum socjalne.
II filar (BVG / LPP)
To emerytura zawodowa oparta na kapitale gromadzonym przez pracownika. Wysokość przyszłej renty zależy od zgromadzonych środków i zastosowanej stopy konwersji; dla części obowiązkowej wynosi ona 6,8%, natomiast środki ponadobowiązkowe są przeliczane według niższych parametrów.
III filar (3a / 3b)
To dobrowolne oszczędzanie prywatne pozwalające budować dodatkowy kapitał i korzystać z optymalizacji podatkowej. Limity wpłat w 2025 roku wynoszą 7 258 CHF (osoby z II filarem) oraz do 20% dochodu dla samozatrudnionych bez II filaru.
W praktyce I + II filar pokrywają przeciętnie ok. 60% ostatniego wynagrodzenia, dlatego III filar staje się kluczowym narzędziem domknięcia luki emerytalnej i zabezpieczenia finansowego w długim terminie.
Ile to kosztuje (i od czego zależy)
Koszt i wysokość przyszłej emerytury w Szwajcarii zależą głównie od dochodu, stażu pracy, formy zatrudnienia oraz sposobu wykorzystania trzech filarów.
- I filar (AHV/AVS) opiera się na liczbie lat składkowych i średnim dochodzie. Reforma AHV 21 wprowadziła elastyczne pobieranie świadczeń, co wpływa na ich ostateczną wysokość.
- II filar (BVG/LPP) zależy od zgromadzonego kapitału i stosowanej stopy konwersji. Część obowiązkowa korzysta z parametru 6,8%, natomiast środki ponadobowiązkowe są często przeliczane według niższych stawek.
- III filar (3a/3b) to dobrowolne oszczędzanie z korzyściami podatkowymi. Limity na 2025 r. wynoszą 7 258 CHF (osoby z II filarem) oraz do 20% dochodu dla samozatrudnionych. Skala ulgi zależy od kantonu i może zdecydowanie obniżyć obciążenia roczne.
W ramach konsultacji otrzymujesz jedną, spójną analizę wszystkich filarów – Twojego kapitału, prognoz i możliwości podatkowych- oraz jasną strategię emerytalną dopasowaną do wieku, priorytetów i sytuacji zawodowej.
FAQ
- Kiedy mogę przejść na emeryturę?
Obowiązuje wiek referencyjny 65 lat dla kobiet i mężczyzn, zgodnie z reformą AHV 21, z okresem przejściowym dla kobiet w latach 2025-2028. Możliwe jest wcześniejsze przejście na emeryturę (z odpowiednim obniżeniem świadczenia) lub odroczenie wypłaty, co skutkuje jego zwiększeniem.
- Co to jest „stopa konwersji” w II filarze?
To wskaźnik określający, jaki procent zgromadzonego kapitału BVG przelicza się na roczną rentę. Dla części obowiązkowej ustawowe minimum wynosi 6,8%, natomiast w części ponadobowiązkowej obowiązują stopy ustalane indywidualnie przez fundusz, które często są niższe. W praktyce im wyższa stopa konwersji, tym wyższe świadczenie emerytalne.
- Czy III filar (3a) naprawdę daje korzyści podatkowe?
Tak – wpłaty na filar 3a można odliczyć od dochodu w rocznym zeznaniu podatkowym (PIT), do wysokości rocznych limitów. W 2025 roku limit wynosi 7 258 CHF dla osób objętych II filarem oraz do 36 288 CHF (20% dochodu) dla osób samozatrudnionych bez II filaru. Ostateczna oszczędność podatkowa zależy od kantonu i indywidualnej stawki podatkowej.
- Czy I i II filar wystarczą?
Zazwyczaj pokrywają ok. 60% ostatniego wynagrodzenia, co pozwala na utrzymanie podstawowego poziomu życia, ale bez dodatkowych rezerw. Jeśli zależy Ci na zachowaniu dotychczasowego standardu, podróżach czy elastyczności finansowej po zakończeniu pracy, III filar jest niezbędny, by domknąć tę lukę i zoptymalizować plan emerytalny.