Co to oznacza dla kredytobiorców hipotecznych?

Szwajcarski Bank Narodowy (BNS) jako pierwszy bank centralny z grupy G10 obniżył w marcu 2024 roku swoją stopę procentową o 0,25 punktu procentowego. Ze względu na poprawę perspektyw inflacyjnych oraz osłabienie wzrostu gospodarczego, a także niepewności polityczne w Europie i wynikające z nich wzmocnienie franka szwajcarskiego, BNS ponownie obniżył stopę procentową o 0,25 punktu procentowego w czerwcu. Obniżka stóp procentowych przez Europejski Bank Centralny (EBC) na początku czerwca prawdopodobnie wzmocniła proces decyzyjny BNS.

Zmiany stopy procentowej w Szwajcarii wpływają na stopy kredytów hipotecznych, a tym samym na popyt na hipoteki. Obecna zmiana stóp procentowych ,którą podjął Szwajcarski Bank Narodowy sprawia, że długoterminowe hipoteki o stałym oprocentowaniu są niemal tak samo drogie jak hipoteki SARON.

Co stanie się z główną stopą procentową?

Swiss Life zakłada, że BNS nie obniży już swojej stopy procentowej w tym roku i że krótkoterminowe stopy procentowe będą miały stabilny przebieg do końca roku. Tylko pogorszenie sytuacji gospodarczej lub spadek oczekiwań inflacyjnych mogłyby doprowadzić do kolejnej obniżki. Swiss Life przewiduje również stabilny rozwój stóp procentowych w CHF w średnim i długim okresie.

Jak właściciele nieruchomości mogą skorzystać z obniżki stóp procentowych?

Obecna obniżka stóp procentowych ma bezpośredni wpływ na hipoteki SARON. Kredytobiorcy posiadający hipoteki SARON mogą cieszyć się niższym obciążeniem odsetkowym. Obecnie hipoteki SARON są ponownie tak samo drogie jak hipoteki o stałym oprocentowaniu. Kredytobiorcy muszą teraz dokładnie przeanalizować zalety i wady hipotek SARON oraz hipotek o stałym oprocentowaniu, aby wybrać rozwiązanie odpowiadające ich sytuacji finansowej i indywidualnym potrzebom.

W Swiss Life można przedłużyć swoją hipotekę z wyprzedzeniem do 18 miesięcy przed terminem jej wygaśnięcia. Dla wielu okresów przedłużenia, dodatkowa opłata za wcześniejsze przedłużenie pozostaje bardzo niska lub wręcz nieobecna.

Czy warto teraz czekać z przedłużeniem hipoteki?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Decyzja o wcześniejszym przedłużeniu hipoteki zależy od przewidywanego rozwoju stóp procentowych banków centralnych, oczekiwań rynkowych oraz osobistej sytuacji finansowej kredytobiorców.

Jeśli zakłada się, że obecne stopy procentowe mogą jeszcze bardziej spaść i jest się gotowym na ewentualne wahania obciążeń odsetkowych, może być sensowne poczekać z przedłużeniem lub zaciągnąć krótkoterminowe hipoteki.

Jednak jeśli zależy nam na pewności planowania, nasza sytuacja finansowa nie pozwala na wzrost obciążeń odsetkowych lub przewidujemy wzrost stóp procentowych, warto rozważyć wcześniejsze przedłużenie hipoteki za pomocą długoterminowej hipoteki o stałym oprocentowaniu. Wcześniejsze przedłużenie może być również korzystne, ponieważ hipoteki o stałym oprocentowaniu już częściowo odzwierciedlają obniżenie stóp procentowych, a dodatkowa opłata za wcześniejsze przedłużenie jest bardzo niska.

Jakie formy hipotek są obecnie rekomendowane przy nowym zawarciu umowy w Szwajcarii?

Wybór odpowiedniej formy hipoteki zależy głównie od skłonności do ryzyka i możliwości finansowych kredytobiorców. Jeśli potrzebujesz bezpieczeństwa lub masz ograniczone możliwości finansowe, sensownym wyborem jest hipoteka o stałym oprocentowaniu. Ponadto, długoterminowe hipoteki o stałym oprocentowaniu są obecnie niemal tak samo drogie jak hipoteki SARON. Dlaczego więc nie zabezpieczyć atrakcyjnej stopy procentowej na nadchodzące lata i wyeliminować wszelkie niepewności?

Jeśli kredytobiorcy są w stanie zaakceptować pewne wahania i zakładają, że BNS ponownie obniży stopy procentowe, warto rozważyć krótsze okresy kredytowania i dodatkowe hipoteki SARON.

Jak przedłużyć moją hipotekę z wyprzedzeniem?

Większość banków i firm ubezpieczeniowych oferuje wcześniejsze przedłużenie hipoteki w okresie od 6 do 24 miesięcy. W celu przedłużenia zawiera się nową umowę hipoteczną na określoną datę, zabezpieczając tym samym aktualną stopę procentową, niezależnie od stopy procentowej obowiązującej w momencie wygaśnięcia obecnej hipoteki.